「欸，朋友找我做保，我到底要不要答應啊？」、「做保人會不會影響我之後想買房貸款？」、「聽說做保人很可怕，真的嗎？」相信不少人都有過這樣的疑問，尤其是當朋友、親人開口拜託的時候，總是難以拒絕。然而，做保人可不是件輕鬆的事，尤其是對於想要貸款的人來說，更需要格外小心。今天就讓過來人來跟大家聊聊，做保人到底會不會影響貸款？該怎麼做才能避免「做保人變保人」？
做保人真的會影響貸款嗎？別再說「只是個小忙」！
老實說，做保人確實會對貸款造成一些影響，但影響程度取決於你做的是哪種保人，還有你自身的信用狀況。
想像一下，做保人就像是一場賭博，你賭的是被保人的信用和還款能力。 賭贏了，就只是幫個小忙，沒什麼事；賭輸了，你可能就需要承擔一大筆債務，甚至影響自己的信用，得不償失。
簡單來說，做保人分為兩種：
| 保人類型 | 責任 | 影響貸款 |
|---|---|---|
| 一般保證人 | 僅在被保人無法償還債務時才需要負擔債務 | 影響較小 |
| 連帶保證人 | 與被保人共同負擔債務 | 影響較大 |
一般保證人就像是一個「幫襯」的角色，只有當被保人繳不出錢的時候，你才需要替他「背鍋」；而連帶保證人就比較像「連坐」，即使被保人沒錢，銀行還是可以向你追討債務，所以對你自身的貸款影響比較大。
舉個例子： 如果你幫朋友做「一般保證人」，他貸了100萬，但只繳了50萬就跑路了，銀行就會先向他追討剩下的50萬。如果他真的沒錢，銀行才會找你，但你最多只需要負責那50萬。
但如果你是「連帶保證人」，銀行可以直接向你追討100萬，即使你沒有簽字借款，你仍然需要負擔所有債務。 聽起來是不是很可怕？
做保人影響貸款的關鍵因素：信用狀況，別以為「人情」能通關！
除了保證人類型之外，你的信用狀況也是影響貸款的關鍵因素。
信用狀況良好的人，即使做保人，影響也不會太大。 因為銀行會評估你的信用歷史、收入狀況、負債狀況等等，只要你的整體評分還算不錯，做保人對你來說只是一個「小插曲」。
舉例來說： 假設你幫朋友做「一般保證人」，但你平常繳費都很準時，收入穩定，沒有其他負債，銀行就會認為你的風險不高，不太會因為做保人而拒絕你的貸款申請。
反之，如果你本身信用狀況不佳，做保人就很有可能「雪上加霜」。 銀行可能會認為你的風險過高，不願意提供貸款，或者會提高貸款利率，讓你「吃不消」。
舉例來說： 如果你之前曾經欠款不繳，或是負債過高，你的信用評分就會很低。這時候，如果你又幫朋友做「連帶保證人」，銀行可能會認為你無法負擔債務，拒絕你的貸款申請，或者提高貸款利率，讓你承受更高的利息負擔。
做保人該注意哪些事項？別讓「好心」變成「惡夢」！
如果你真的要幫人做保人，最好事先瞭解以下幾點：
- 確定被保人的還款能力： 瞭解被保人的收入狀況、負債狀況、工作穩定度等，避免因為對方還不出錢而讓你承擔風險。別以為「朋友有難，義不容辭」就草率決定，要仔細評估對方是否真的有能力還款！
- 仔細閱讀合約內容： 務必仔細閱讀合約條款，確認自己的責任範圍，瞭解哪些情況下需要負擔債務。不要相信口頭承諾，一定要白紙黑字寫清楚，避免日後產生爭議！
- 選擇信譽良好的銀行： 盡量選擇信譽良好、風評好的銀行，避免日後發生糾紛，造成不必要的麻煩。銀行的信譽跟你的權益息息相關，不要為了「方便」而選擇名不見經傳的銀行！
- 確認保人種類： 務必確認自己是「一般保證人」還是「連帶保證人」，瞭解自己的權利義務。
- 告知申貸銀行： 在申貸時，務必主動告知銀行你曾經幫人做保人，讓銀行評估你的信用狀況。坦誠告知，才能避免銀行因為資訊不足而拒絕你的貸款申請！「一般保證人」和「連帶保證人」的責任天差地別，一定要搞清楚再做決定！
避免「做保人變保人」的幾個小技巧
其實，做保人並非洪水猛獸，只要你做好功課，注意一些細節，就能降低風險，避免「做保人變保人」的悲劇發生：
- 不要輕易做保： 只有在確認被保人可靠、有能力還款的情況下，才考慮做保人。不要因為一時的「義氣」而輕率做出決定，造成日後更大的困擾！
- 不要做連帶保證人： 儘量避免做「連帶保證人」，因為責任重大，對自身信用影響也最大。除非你真的非常信任對方，而且對自己的經濟狀況非常有信心，否則不要輕易承擔連帶保證責任！
- 分清楚「連帶保證人」與「一般保證人」： 這兩種保證人的責任和影響截然不同，一定要清楚瞭解才能做出明智的選擇。如果對方要求你做連帶保證人，一定要堅決拒絕！
- 與被保人做好溝通： 做保之前，與被保人溝通清楚還款期限、還款方式，並保留相關證明檔。不要只憑口頭約定，一定要白紙黑字寫清楚，避免日後發生糾紛！
- 定期追蹤被保人還款狀況： 定期追蹤被保人的還款狀況，及早發現問題，避免產生更大的風險。如果發現對方遲繳，要立刻催促，避免債務越積越多！
FAQ 常見問題
Q1：做保人會影響我的房貸嗎？
A1： 一般來說，做保人對房貸的影響比較小。銀行主要會評估你的收入狀況、負債狀況、信用狀況等等，只要你的整體評分還算不錯，做保人不太會影響到房貸。
Q2：做保人會影響我的信貸額度嗎？
A2： 如果你做的是「連帶保證人」，銀行可能會降低你的信貸額度，因為你的風險較高。但如果你做的是「一般保證人」，而且你的信用狀況良好，影響就不會太大。
Q3：我做保人後，後悔了，可以解除嗎？
A3： 如果你做的是「一般保證人」，可以與被保人協商解除保證關係，但前提是要獲得銀行同意。如果你做的是「連帶保證人」，解除保證關係的條件會比較複雜，需要諮詢專業的法律人士。
Q4：做保人後，被保人倒債了，我該怎麼辦？
A4： 如果你做的是「連帶保證人」，銀行會要求你償還債務。如果你做的是「一般保證人」，銀行會先向被保人追討債務，只有在被保人無力償還時，才會向你追討。
Q5：我做保人之前，沒有仔細閱讀合約，現在後悔了，怎麼辦？
A5： 建議你盡快諮詢專業的法律人士，瞭解你的權利義務，並尋求專業的協助。
總結
其實，做保人並非「一做就倒楣」，只要你謹慎選擇，做好功課，就能把風險降到最低。重點是，不要因為一時的「義氣」而輕率做出決定，造成日後更大的困擾。
記住，做保人不是「義氣」的表現，而是「責任」的承擔，做出決定之前，一定要三思！
